贷款利息全解析:教你如何识别虚假利率
在当今金融世界,信息不对称普遍存在,许多人利用这种信息不对称来牟利。即使是银行,在提供贷款信息时也可能有意误导你。例如,信用卡分期利息客服可能会告诉你月息只有7厘,看似不高,但实际上这只是在玩文字游戏。大多数人在面对这样的利率信息时,往往不知道如何去计算真实的利息。今天,开单小帮手将为您解析市面上常见的虚假利率。
常见的贷款利息分为四种方式:等额本息、等额本金、等本等息和先息后本。
等额本息:
具体公式如下:〔贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕
其中^符号表示乘方。例如,2个月就是2次方。
以贷款10000元、分36期还款、月利息7厘为例,通过贷款计算器可以看到36期总利息是1347.64元,每期月供不变,每期本金在增加,利息在减少。
等额本金:
具体公式如下:每月还款金额 = (贷款本金 / 还款月数)+(本金 -已归还本金累计额)×每月利率
其中^符号表示乘方。2个月就是2次方。
以贷款10000元、分36期还款、月利息7厘为例,通过贷款计算器可以看到36期总利息是1295元,每期月供在减少,每期本金不变,利息每期在减少。
等本等息:
这是一种较为少见的还款方式,其月供由本金和固定利息组成,每月还款金额固定。
先息后本:
计算方式是贷款本金x月利息。以贷款10000元、分36期还款、月利息7厘为例,通过贷款计算器可以看到36期总利息是2520元,每期只需还利息70元,因为每个月不用还本金,所以每个月都是按照10000元来计算利息,等36期后再归还10000元本金。
值得注意的是,市面上许多贷款公司和银行信用卡基本采用等额本金的方式。这种方式的缺点是,虽然每期的本金实际在减少,但利息始终按照总贷款额计算,即使最后一期本金只剩下200多元,利息还是70元。因此,这种贷款方式不宜长时间使用,一旦资金周转过来后,应及时结清。
先息后本的还款方式对贷款的要求都比较高,除了房产抵押外,一般只有好单位有公积金的人才能申请,而且一般都是一年期的。虽然每月还款压力极小,但到期后一次性还本金压力不小。
最后,还有一种极少见的还款方式,即后息后本也叫利随本清,这种还款方式一般都是一年期,借款后一年内本息都不用还,到期后结清本金加利息就可以了。
总的来说,利息的高低并不是绝对的,它取决于贷款的使用目的和使用周期。有时,短期使用并不意味着利息低的贷款产品就是合适的,还需考虑提前结清是否有违约金。
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